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简介：商业车险费改在全国已大范围铺开，据理解，北京作为第三批试点地区月底6月24日晚已完成商车费改新系统转换，而全国系统转换也已完成或在展开中，未来产险公司的风险辨识和定价能力将沦为差异化发展的核心竞争力。商车费改为也给大数据+车险带给了更加多的可能性，从人定价和从车定价将更加合理的融合，所谓的UBI定价从加深的层面来讲，是驾驶员不道德的因子重复，一家财险公司人士曾分析，“车险竞争最核心的是客户，如果哪家能获得一手客户的现实信息数据，那将不会构成一个强有力的竞争。”而所谓的风险辨识和定价能力目前在商车费改中可反映在几个可自律的相关系数中，而在这些系数背后，则是险要企如何提供大数据、运用大数据以及构建风险检验、定价的过程。
险要企差异化劣在哪儿?商车费改为冲出后，大家最注目的是同质化产品竞争会否发生变化?市场化的产品差异将主要反映在哪些方面?近日，五谷丰登产险北京分公司副总经理李晴在拒绝接受《第一财经日报》专访时回应：“此次商改方案，将多险种投保、年平均行经里程、类似风险三个系数调整为两个保险公司可根据经营情况灵活性用于的自律系数，分别为自律渠道系数和自律核保系数。”根据保监会拒绝，两系数可搭配的区间皆为0.85至1.15，在明确业务定价时用于也比较灵活性。
李晴更进一步说明：“一般情况下，保险公司不会根据其渠道提供成本、经营情况、渠道战略、市场发展必须等多方面因素差异化确认渠道系数;同时，基于其核保定价原理，将车险业务按照风险分类，根据成本控制目标的必须，调节自律核保系数，以掌控各版块业务的成本;两个系数融合用于,体现公司的经营管理策略。”此次商车费改与消费者息息相关的主要有车险价格、责任确保范围和支付范围，其中主要是定价规则的变化，商改后用来要求车险价格定价系数是NCD(无赔款礼遇系数)、自律核保系数、自律渠道系数及交通违法系数，另外五个方面如下。说来道去，费改之后险要企的差异化主要在哪儿呢?此次商改只是我国商业车险改革规划的初步阶段，各保险公司用于的都是由保监会审核通过的行业样板条款，对于大多数车主来说，《机动车综合商业条款》中规定的4项主险，11项附加险，其所规定的保险责任是完全一致的，在产品设计上不不存在差异。
主要的差异则反映在产品定价上。从风险掌控的看作，对于双85的业务,主要集中于在优质业务上，在高风险业务的定价上则不会反映差异。
造成差异较小的主要原因，是各公司发展规模、经营情况、经验累积有所不同，在风险分析时能用的数据、市场竞争时能用的利润空间、核保岗位风险分析能力的差异。而对同一个消费者来说，如果各公司产品和价格几乎一样，服务则是各保险公司间展开客户竞争的主要手段，也应当是消费者所应当考虑到的主要因素。
就未来创意的发展方向，五谷丰登产险涉及负责人回应：“目前我国商车改革尚能在跟上阶段，短期内平稳过渡，在监管拒绝的范围内用于自身核保定价思路，通过两大系数去增大业务检验。同时为下一步产品创意做到打算，在行业全面型、基本型产品原则下非常丰富产品、符合市场多样化市场需求，探究新的商业模式和风险检验抓手。”据理解，对于风险辨识的能力将主要反映在自律核保系数项中。大数据+车险下一步商车费改为的另众多亮点就在于给车险的玩法加添了更好可能性。
在这个“兵家必争”的领域内，无论大小、无论中资外资、无论传统还是互联网保险公司都在筹谋着如何分给一杯羹。6月27日，就酬劳改为后差异化定价的问题，安盛天平财产保险股份有限公司首席战略官、健康险事业部CEO袁颖晖在拒绝接受《第一财经日报》采访时回应：“从2014年以后，我们就引入了置地全球的定价系统，这其中包括的变量因子十分多，我们坚信随着商车改革逐步了解推展，这些因子都会逐步放松给走到市场用于。
而未来的核心竞争力，关键在于你需要从什么样的渠道获得可信赖的数据、怎样精准地对这些数据展开挖出、最后可以反应出有你的定价，以及通过定价给客户最后的实惠。”大数据+车险的玩法方面，袁颖晖也讲解了目前和第三方合作的两种模式，一种是“从第三方获取数据，比如说针对明确客户我们挑选6至8个变量如年龄、性别、职业、否有相同的停车位、以及对哪些话题较为感兴趣等，把变量数据当作和我们自身的数据做到一个融合。”第二种模式是，“我们将数据获取给第三方公司，他们可以在他们的自己的数据中间做到给定，通过融合我们的数据模型，也可以使我们在这部分客户中去做到十分精准的画像，对客户作出精准画像以后，我们不会看见我们的定价单可以有什么样的改良，利用定价端的改良来看怎么样为客户获取更为非常丰富的服务。
”实质上，UBI只是大数据+车险中的一种玩法。另以健骉车险(众安、五谷丰登牵头车险)为事例，则是以合作共保的形式，依赖双方大数据资源，以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶员辅助系统)、多通道场景式赔偿服务体系等创意技术为驱动，力图将差异化定价和精准服务等未来车险概念变成现实。
对于大数据技术的应用于，创意产品的设计，健骉车险涉及负责人称之为，不会继续做一些数据累积和小规模的尝试，特别是在是在综合金融的方向上，不会努力提高车险的交互频度。现阶段的工作重点仍放到基础搭起上。
坚信随着监管方式、方法的改革，互联网车险挖出数据、个性化定价的优势也将逐步显出，而提早布局基于使用量和车主用于习惯的UBI(可实现一人一车一价)的车险也是未来的发展趋势。对于这部分市场，此前人健、五谷丰登、太保等就皆有牵涉到，而据理解，安盛集团也在2015年时就发售了一个APP应用于“安盛驾驶员(AXADrive)”，目前这个APP继续还没跟车险必要关联，它主要还是对驾驶员不道德做到一些辨别，不会辨别驾驶员在加快、刹车、改向等几个参数，并展开评分。而目前市场上与车险涉及的互联网保险创业项目也大多归属于此类，以APP端口来记录驾驶员行为习惯。
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